Казахстанцы стали чаще пользоваться карточками не для снятия денег, а платежей. Это удобно и экономно. Правда, темпы развития перспективного рынка оставляют желать лучшего.
Так, согласно данным Национального банка, в августе 2019 года объем безналичных расчетов составил 1,2 трлн тенге, тогда как в августе 2014 года – 83 млрд тенге. Иначе говоря, за последние пять лет он вырос в 14 раз. Основная доля безналичных платежей в отмеченный период совершена через POS-терминалы (25,2%) и интернет/мобильный банкинг (73,3%).
В общей массе на сегодняшний день в обращении находится 30,6 млн. платежных карточек, а количество держателей таковых составило 27,2 млн. Наиболее распространенными среди них являются дебетные карточки (79%), за ними следуют кредитные карточки (18%).
На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится 1,7% и 1,5% соответственно. Здесь нужно иметь ввиду, что вплоть до середины 2000-х на дебетные карточки приходилось едва ли не 100% всех видов платежных карт в Казахстане.
В реалиях дикого капитализма сказывалась специализация многих БВУ на сомнительных с точки зрения закона операциях, как отмывание денежных средств, а также недоверие банков населению.
Ныне ситуация качественно иная, что говорит о росте финансовой цивилизованности в стране и доверия к банковской системе. Хорошая новость состоит в том, что безналичные платежи несут с собой мульпликативный импульс. Они обеспечивают снижение транзакционных издержек для субъектов экономики.
Переход на безнал оптимизирует затраты на поддержание денежного оборота. По имеющимся расчетам это удовольствие обходится стране почти в 5% ВВП.
Положительная роль, разумеется, принадлежит и бурному развитию Интернет среди граждан Казахстана. Все это создает предпосылки для дальнейшего развития электронной коммерции. И именно указанное направление сейчас является одной из приоритетных задач государственной политики на пути построения конкурентоспособной инновационной экономики.
В свою очередь, банки тоже участвуют в популяризации безналичных платежей через интернет-ресурсы. Причем речь идет не только о выпуске платежных карт, но и запуске собственных онлайн-магазинов с опцией приобретения различных товаров в рассрочку и кредит. Сейчас такие площадки уже предлагают три БВУ: Народный банк, Каспий банк и Форте банк.
Тем не менее, доля безнала в республике все еще мала. По данным Visa, в общем обороте она составляет всего 26% против 80-90% в странах Запада. Например, в Швеции наличные деньги занимают всего 2% платежей, причем, только 20% торговых точек принимают бумажные банкноты.
Во Франции доля безналичных платежей достигает 92%. Даже в сопредельном Китае большинство платежей проходит через WeChat и AliPay. Наш же рынок пока еще переживает период младенчества. Задача в том, чтобы прийти к искомой цели без больших потерь.
Современный мир энергично движется в диджитал. Этому способствуют цифровизация отраслей экономики, переход к цифровому государству, повышение цифровой грамотности населения и развитие новых компетенций, а также снижение бюрократии.
Уже в обозримом будущем наступит время, когда большинство транзакций будут в блокчейне. Популярностью будет пользоваться тема открытых интерфейсов, новых банков, иншуртеха.
Использование смартфонов для платежей на развивающихся рынках растет колоссальными темпами. Ну, а вкупе безналичные платежи будут сокращать издержки всех сторон – государства, контрагентов и самого населения.
Наконец, мировой опыт ясно показывает, что сокращение оборота наличных денег приводит к снижению теневого бизнеса и коррупции, наркотрафика, других видов криминалитета.
По принципу «Не навреди»
В этой связи пускай и запоздало можно лишь приветствовать намерение властей Казахстана способствовать росту безналичных расчетов. Главное здесь – не переусердствовать.
В сентябре текущего года президент Касым-Жомарт Токаев предложил повсеместно вводить безналичные платежи, устранив высокую комиссию банков. В верхах обсуждается возможность начисления бонусов от государства за осуществление безналичных расчетов. В частности, министр национальной экономики Руслан Даленов заявил: «По безналичным расчетам мы прорабатываем вопрос, чтобы те, кто расплачивается картой в торговых сетях, получал от государства бонус на свой налоговый кошелек». Однако насколько эффективными они окажутся?
Во-первых, сами по себе вызывают сомнения действия властей, основанные на принуждении и выкручивании рук, а не на здравой экономической заинтересованности и личном выборе. Так, в законодательстве уже действует норма об ограничении наличных платежей между юридическими лицами на сумму свыше 1 тыс. МРП.
Рассматриваются аналогичные меры в отношении физических лиц, включая обязательную безналичную куплю-продажу недвижимости и транспорта. Министерство финансов РК, в свою очередь, планирует проверять денежные переводы казахстанцев, чтобы выявить предпринимателей, уклоняющихся от налогов.
Такие практики мы проходили в своей истории, когда государство всех крестьян загоняло в колхозы, либо ограничивало частное предпринимательство. Что из этого вышло – хорошо известно.
Во-вторых, нельзя забывать и про оборотную сторону медали. Например, не является большим секретом, что ограничения на выдачу наличности рано или поздно аукнется ее дефицитом. Это может спровоцировать создание параллельной денежной системы, когда наличные тенге стоят больше, чем безналичные.
С подобной коллизией наша страна также сталкивалась в лихие 1990-е, что создавало благодатную почву для всякого рода спекуляций. Экономист Асет Наурызбаев вовсе считает, что для снижения теневого обращения, не нужно ограничивать наличный оборот.
Вместо этого нужно перекрывать сами источники теневого бизнеса: взяточников и преступные организации (в том числе – работающие вне налогового поля предприятия и компании). Действенным рычагом для снижения масштабов теневой экономики может служить повышение прозрачности деятельности государства и его подотчетность гражданам.
Другим фактором снижения масштабов теневой экономики является улучшение предпринимательской среды, упрощение налоговой системы, снижение участия государства в экономике.
Отнюдь не радужными видятся и инициативы касательно регулирования электронной торговли. В частности, с такой идеей недавно выступило министерство экономики. Но потуги чиновников всё и вся зарегулировать грозит подрывом зарождающегося рынка. Со всеми вытекающими минусами как для граждан, так и конкурентоспособности отечественной экономики.
Другая проблема заключается в неравномерном развитии безналичных платежей в стране. Пока отмеченный выше рост идет за счет двух городов – Алматы (65%) и Астаны(25%). Для сравнения: доля Туркестанской области с населением 3 млн. человек составляет 1,5%. Это говорит о том, что рыночная ментальность населения в рамках единой страны сильно отличается.
Следующий момент – необходимость адекватной инфраструктуры, способной обеспечить всех субъектов рынка достаточным количеством терминалов для оплаты картами или безналичными переводами.
Понятно, что это потребует серьезных вливаний со стороны основных игроков и согласованности как усилий, так и обязательств. Не менее важно покрытие со стороны государства всех населенных пунктов устойчивым высокоскоростным доступом в интернет.
Безусловно, будущее за рынком безналичных платежей. От того, насколько грамотно и быстро Казахстан сможет адаптироваться под требования времени, во многом зависит степень его конкурентоспособности.
Краеугольная задача здесь - государство должно стимулировать переход к безналу, создавать для этого условия, нежели идти путем набивших оскомину запретов и ограничений. Иначе даже самые благие начинания рискуют оказаться провальными.
Али Жумалы, финансист
Просмотров материала: 1 400
