12 декабря 2019 г.

Мы в соц сетях:

+7 705 308 0767 +7 705 308 0767



Подводные рифы казахстанского безнала

12 ноябрь 2019, 19:01
Казахстанцы стали чаще пользоваться карточками не для снятия денег, а платежей. Это удобно и экономно. Правда, темпы развития перспективного рынка оставляют желать лучшего.



Так, согласно данным Национального банка, в августе 2019 года объем безналичных расчетов составил 1,2 трлн тенге, тогда как в августе 2014 года – 83 млрд тенге. Иначе говоря, за последние пять лет он вырос в 14 раз. Основная доля безналичных платежей в отмеченный период совершена через POS-терминалы (25,2%) и интернет/мобильный банкинг (73,3%).

В общей массе на сегодняшний день в обращении находится 30,6 млн. платежных карточек, а количество держателей таковых составило 27,2 млн. Наиболее распространенными среди них являются дебетные карточки (79%), за ними следуют кредитные карточки (18%).

На долю дебетных с кредитным лимитом и предоплаченных карточек приходится 1,7% и 1,5% соответственно. Здесь нужно иметь ввиду, что вплоть до середины 2000-х на дебетные карточки приходилось едва ли не 100% всех видов платежных карт в Казахстане.

В реалиях дикого капитализма сказывалась специализация многих БВУ на сомнительных с точки зрения закона операциях, как отмывание денежных средств, а также недоверие банков населению.

Ныне ситуация качественно иная, что говорит о росте финансовой цивилизованности в стране и доверия к банковской системе. Хорошая новость состоит в том, что безналичные платежи несут с собой мульпликативный импульс. Они обеспечивают снижение транзакционных издержек для субъектов экономики.

Переход на безнал оптимизирует затраты на поддержание денежного оборота. По имеющимся расчетам это удовольствие обходится стране почти в 5% ВВП.

Положительная роль, разумеется, принадлежит и бурному развитию Интернет среди граждан Казахстана. Все это создает предпосылки для дальнейшего развития электронной коммерции. И именно указанное направление сейчас является одной из приоритетных задач государственной политики на пути построения конкурентоспособной инновационной экономики.

В свою очередь, банки тоже участвуют в популяризации безналичных платежей через интернет-ресурсы. Причем речь идет не только о выпуске платежных карт, но и запуске собственных онлайн-магазинов с опцией приобретения различных товаров в рассрочку и кредит. Сейчас такие площадки уже предлагают три БВУ: Народный банк, Каспий банк и Форте банк.

Тем не менее, доля безнала в республике все еще мала. По данным Visa, в общем обороте она составляет всего 26% против 80-90% в странах Запада. Например, в Швеции наличные деньги занимают всего 2% платежей, причем, только 20% торговых точек принимают бумажные банкноты.

Во Франции доля безналичных платежей достигает 92%. Даже в сопредельном Китае большинство платежей проходит через WeChat и AliPay. Наш же рынок пока еще переживает период младенчества. Задача в том, чтобы прийти к искомой цели без больших потерь.

Современный мир энергично движется в диджитал. Этому способствуют цифровизация отраслей экономики, переход к цифровому государству, повышение цифровой грамотности населения и развитие новых компетенций, а также снижение бюрократии.

Уже в обозримом будущем наступит время, когда большинство транзакций будут в блокчейне. Популярностью будет пользоваться тема открытых интерфейсов, новых банков, иншуртеха.

Использование смартфонов для платежей на развивающихся рынках растет колоссальными темпами. Ну, а вкупе безналичные платежи будут сокращать издержки всех сторон – государства, контрагентов и самого населения.

Наконец, мировой опыт ясно показывает, что сокращение оборота наличных денег приводит к снижению теневого бизнеса и коррупции, наркотрафика, других видов криминалитета.

По принципу «Не навреди»

В этой связи пускай и запоздало можно лишь приветствовать намерение властей Казахстана способствовать росту безналичных расчетов. Главное здесь – не переусердствовать.

В сентябре текущего года президент Касым-Жомарт Токаев предложил повсеместно вводить безналичные платежи, устранив высокую комиссию банков. В верхах обсуждается возможность начисления бонусов от государства за осуществление безналичных расчетов. В частности, министр национальной экономики Руслан Даленов заявил: «По безналичным расчетам мы прорабатываем вопрос, чтобы те, кто расплачивается картой в торговых сетях, получал от государства бонус на свой налоговый кошелек». Однако насколько эффективными они окажутся?

Во-первых, сами по себе вызывают сомнения действия властей, основанные на принуждении и выкручивании рук, а не на здравой экономической заинтересованности и личном выборе. Так, в законодательстве уже действует норма об ограничении наличных платежей между юридическими лицами на сумму свыше 1 тыс. МРП.

Рассматриваются аналогичные меры в отношении физических лиц, включая обязательную безналичную куплю-продажу недвижимости и транспорта. Министерство финансов РК, в свою очередь, планирует проверять денежные переводы казахстанцев, чтобы выявить предпринимателей, уклоняющихся от налогов.

Такие практики мы проходили в своей истории, когда государство всех крестьян загоняло в колхозы, либо ограничивало частное предпринимательство. Что из этого вышло – хорошо известно.

Во-вторых, нельзя забывать и про оборотную сторону медали. Например, не является большим секретом, что ограничения на выдачу наличности рано или поздно аукнется ее дефицитом. Это может спровоцировать создание параллельной денежной системы, когда наличные тенге стоят больше, чем безналичные.

С подобной коллизией наша страна также сталкивалась в лихие 1990-е, что создавало благодатную почву для всякого рода спекуляций. Экономист Асет Наурызбаев вовсе считает, что для снижения теневого обращения, не нужно ограничивать наличный оборот.

Вместо этого нужно перекрывать сами источники теневого бизнеса: взяточников и преступные организации (в том числе – работающие вне налогового поля предприятия и компании). Действенным рычагом для снижения масштабов теневой экономики может служить повышение прозрачности деятельности государства и его подотчетность гражданам.

Другим фактором снижения масштабов теневой экономики является улучшение предпринимательской среды, упрощение налоговой системы, снижение участия государства в экономике.

Отнюдь не радужными видятся и инициативы касательно регулирования электронной торговли. В частности, с такой идеей недавно выступило министерство экономики. Но потуги чиновников всё и вся зарегулировать грозит подрывом зарождающегося рынка. Со всеми вытекающими минусами как для граждан, так и конкурентоспособности отечественной экономики.

Другая проблема заключается в неравномерном развитии безналичных платежей в стране. Пока отмеченный выше рост идет за счет двух городов – Алматы (65%) и Астаны(25%). Для сравнения: доля Туркестанской области с населением 3 млн. человек составляет 1,5%. Это говорит о том, что рыночная ментальность населения в рамках единой страны сильно отличается.

Следующий момент – необходимость адекватной инфраструктуры, способной обеспечить всех субъектов рынка достаточным количеством терминалов для оплаты картами или безналичными переводами.

Понятно, что это потребует серьезных вливаний со стороны основных игроков и согласованности как усилий, так и обязательств. Не менее важно покрытие со стороны государства всех населенных пунктов устойчивым высокоскоростным доступом в интернет.

Безусловно, будущее за рынком безналичных платежей. От того, насколько грамотно и быстро Казахстан сможет адаптироваться под требования времени, во многом зависит степень его конкурентоспособности.

Краеугольная задача здесь - государство должно стимулировать переход к безналу, создавать для этого условия, нежели идти путем набивших оскомину запретов и ограничений. Иначе даже самые благие начинания рискуют оказаться провальными.

Али Жумалы, финансист
Просмотров материала: 840

Поделиться материалом



Опрос: Вы используете карты для совершения платежей?

Всего проголосовало: 0

 

21:31 Начаты расследования в отношении оптовых реализаторов угля... 132 Просмотров

21:09 К.Токаев выслушал предложения партии "Ауыл" по развитию... 167 Просмотров

20:49 Сириядан қайтарылған 14 қазақстандықтың ісі бойынша соттың... 171 Просмотров

18:23 Казахстанка выиграла международный конкурс красоты в США... 227 Просмотров

18:15 "Отказываюсь есть вместе с тараканами": роженица... 214 Просмотров

18:06 Apple лишилась статуса самой дорогой компании мира... 212 Просмотров

17:59 Названы самые коррумпированные регионы в Казахстане... 288 Просмотров

17:48 А.Аймагамбетов рассказал о грамотности казахстанцев... 205 Просмотров

17:31 К.Токаев принял лидера партии "Ауыл"... 190 Просмотров

16:21 «Оралман» заменят на «қандас» - Мажилис одобрил поправки в... 248 Просмотров

16:16 В Казахстане предлагают облегчить получение статуса... 219 Просмотров

16:11 Среди самих инвесторов нет однозначного понимания, что... 266 Просмотров

16:09 Авторы скандального памятника Маншук Маметовой украсят... 226 Просмотров

15:44 Что искали казахстанцы в Google в 2019 году... 229 Просмотров

15:35 Трудовых мигрантов обяжут платить налоги в Казахстане... 236 Просмотров

15:14 "Алматы любит тебя". Инсталляцию убрали с Арбата... 203 Просмотров

14:13 Н.Нигматулин возмутился незащищенностью школ и объектов... 197 Просмотров

14:08 Каждый четвертый выпускник - безработный, - Б.Сапарбаев... 235 Просмотров

13:19 Религиозные благотворительные фонды обяжут отчитываться по... 196 Просмотров

12:50 Ездить по выделенным полосам смогут только такси с шашками,... 186 Просмотров

12:43 Ярмарки пройдут в Нур-Султане ко Дню независимости... 180 Просмотров

12:16 Желтоқсан оқиғасын еске алу... 299 Просмотров

12:06 "Остается непонятным: имеют ли право пациенты получать... 284 Просмотров

12:03 Зачем нам вузы, которые готовят некомпетентных? -... 202 Просмотров

11:45 Овчарка насмерть загрызла мальчика в Алматинской области... 182 Просмотров

11:41 Землетрясение в 4,2 балла произошло в 374 километрах от... 182 Просмотров

11:35 Брата экс-акима СКО подозревают в хищении 500 миллионов... 198 Просмотров

10:54 Ұлттық тестілеу орталығындағы шу: Жақсыбеков 7 жылға... 227 Просмотров

10:49 Отработка в селе станет обязательной для выпускников... 230 Просмотров

10:47 61 вуз в Казахстане готовит будущих безработных - НПП... 237 Просмотров

10:32 МОН приостановило лицензии 10 казахстанских вузов... 1 216 Просмотров

10:28 Жаңа жылдан бастап кімнің қалтасы қалыңдайды... 280 Просмотров

10:23 Бывшие вице-министры энергетики предстанут перед судом до... 198 Просмотров

10:15 Курс валют на 11 декабря... 206 Просмотров

10:06 Туман и гололёд ожидается на большей части территории РК... 182 Просмотров

09:22 Семьям погибших в ДТП под Кызылордой вахтовиков выплатили... 181 Просмотров

09:17 Имангали Тасмагамбетов отметил день рождения в Мекке... 214 Просмотров

20:11 НК «Казахстан инжиниринг»: вчера и сегодня       ... 378 Просмотров

18:33 "Айтпақшы, біздің әкім кім еді?" (ВИДЕО)... 382 Просмотров

17:47 Бюджеты растрачены, как и доверие молодежи - М.Абенов... 410 Просмотров





Опрос
Сколько вы зарабатываете?


Просмотреть результаты


«    Декабрь 2019    »
ПнВтСрЧтПтСбВс
 1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031