В то время как бизнес-центром Казахстана считается Алматы, в других регионах городах нашей страны население начало стараться не упустить возможность создать собственное дело. Сканируя имеющиеся для этого способы, предприниматели обнаружили, что пусть даже банки строго к ним относятся, возможности для развития все же есть. Одна из них - гарантии по кредитам Фонда развития предпринимательства «Даму», с помощью которых можно и стартап запустить, и уже действующий бизнес расширить. Что для этого нужно сделать? Как легче и быстрее добиться, чтобы государство поручилось за проект перед банком? И какие банки наиболее сговорчивые в этом смысле? На эти и другие вопрос в интервью ответила директор департамента гарантирования Фонда «Даму» Алия Агыбаева.
- Алия Нуржаубаевна, в чем заключается важность гарантий, которые фонд предоставляет по кредитам предпринимателей?
- Гарантии позволяют предпринимателям, у которых нет собственного залогового обеспечения, а именно субъектам малого и среднего предпринимательства, получать в банках кредиты для развития бизнеса в два раза больше, чем позволяет собственное залоговое обеспечение. Заемщик может работать в арендованном помещении, что-то производить или продавать, но ему нужны деньги для того, чтобы расширить свой бизнес.
Возможно, купить какое-то оборудование или помещение для бизнеса, а залогового обеспечения не хватает. Как вы знаете, сейчас банки выдают займы строго под залоговое обеспечение и зачастую только под недвижимость. В таком случае заемщик может обратиться в фонд за гарантией по кредиту.
- Среди инструментов, которые фонд предоставляет предпринимателям, какое место по важности занимает гарантия?
- Фонд оказывает финансовые и нефинансовые услуги. Гарантирование по кредитам – это финансовая поддержка и это один из важных инструментов. Второй вид финансовой поддержки – это субсидирование процентных ставок по кредитам предпринимателей. И невозможно определить какой инструмент важнее, они имеют одинаковую важность для заемщиков, потому что для них важен, как залог по кредиту, так и снижение процентной ставки по нему.
- Может ли предприниматель воспользоваться двумя инструментами сразу?
- Конечно, заемщик может получить как гарантию фонда, так и субсидии. Но есть один нюанс. За гарантией фонда заемщик обращается до получения кредита, тогда как решение по субсидированию вознаграждения можно получить и после выдачи кредита.
- Какие процедуры надо пройти, чтобы «Даму» выдал свою гарантию?
- Начнем с самого начала. Заемщик решил получить кредит для расширения бизнеса, но у него не хватает залогового обеспечения. Он приходит в банк например за кредитом в размере 100 млн тенге и при этом у него есть определенный залог, который банк оценивает с коэффициентом понижения стоимости этого залога. Предположим, что банк оценил залоговое имущество в 50 млн тенге, то есть заемщику не хватает залогов еще на 50 млн тенге. Тогда он может воспользоваться гарантией фонда «Даму». Банк проведя оценку проекта в случает утверждения кредита, направляет документы в фонд.
Фонд также проводит оценку проекта (экономическая целесообразность, кредитную историю Заемщика и т.д.), проверяет проект на соответствие условиям программы гарантирования. В случае одобрения предоставления гарантии Фондом, Банку предоставляется письмо с положительным решением. После этого банк заключает соглашение об открытии кредитной линии, подписывается трехсторонний договор гарантии между фондом, заемщиком и банком, и предприниматель получает кредит.
- А насколько подъемные требования к заемщикам у фонда?
- Например, в рамках госпрограммы «Дорожная карта бизнеса- 2020» гарантию могут получать как действующие так и начинающие предприниматели.
Действующие предприниматели работающие в приоритетных секторах экономики могут получить гарантию по кредиту до 1,85 млрд.тенге.
Начинающие предприниматели, молодые начинающие предприниматели (до 29 лет) могут получить кредит до 20 млн. тенге.
Так же предприниматели реализующие свой бизнес в моногородах, малых городах и сельских населенных пунктах могут получить кредит до 180 млн. тенге с гарантией Фонда независимо к какой отрасли относится его бизнес.
- Стартапы и бизнес-проекты в селе имеют достаточно высокие риски и, несмотря на это фонд готов их на себя брать…
- Мало того, фонд готов поддерживать их больше, чем действующих предпринимателей. Если для действующих бизнесменов мы даем гарантию до 50% от суммы кредита, то для молодых и начинающих предпринимателей гарантии доходят до 85% от суммы кредита, максимальный размер кредита достигает 20 млн.тенге. .
- Есть статистика о том, по скольким проектам «Даму» пришлось выплатить банкам деньги по предоставленным гарантиям?
- Любой бизнес это риск. С момента введения инструмента гарантирования (2010 год) выдано 5 700 гарантий и на данный момент количество выплаченных требований около 1,8% . Мы считаем, что это не такая уж большая доля. То есть это говорит о том, что предприниматели, даже начинающие успешно работают и расширяются.
- В любом бизнесе время очень важный фактор. Сколько его требуется для получения гарантии?
- В 2010-2013 годах для выдачи гарантии требовалось несколько месяцев, сейчас наши сроки значительно сократились. По кредитам до 180 млн тенге процесс рассмотрения и принятия решения о выдаче гарантии занимает до 5 рабочих дней благодаря полной автоматизации процесса по принятию решений как внутри Фонда так и за его пределами. . У нас есть кейсы, когда голосуют и в обеденное время, и в час ночи, и в выходные время, лишь бы сократить время рассмотрения обращений.
- Получается, что «Даму» стал двигаться по пути диджитализации до того, как государство сделало это своим основным курсом развития?
- Да. Я говорю сейчас о наших внутренних процедурах. В данном случае автоматизации по принятию решений и рассмотрения заявок. Так же мы организовали принятие заявок через электронный портал e-gov.kz. Те предприниматели, которые не могут в силу своей занятости прийти в фонд могут подать заявку через портал электронного правительства, там же выгрузить необходимые справки. После этого заявка приходит к нам фонд и у предпринимателя есть возможность отслеживать на каком этапе рассмотрения находится его обращение. Так же через систему e-gov.kz ему приходит ответ.
- Как отразилось на объеме заявок сокращение сроков их рассмотрения?
- Стало больше желающих получить поддержку фонда. Приведу пример. Если в 2014 году мы выдали порядка 500 гарантий, то в 2017 году - 1300 гарантий, в этом году уже подписано и выдано 1750 гарантий. Эти цифры говорят сами за себя – продукт популяризирован и банки стали больше ему доверять, а предприниматель больше использовать при финансировании.
- Во время прошедшего Конгресса финансистов некоторые банкиры отметили, что такой поддержки бизнеса, как в Казахстане, нет ни в одной стране мира.
- В Корее, в Турции работают фонды поддержки предпринимателей и у них так же есть инструменты гарантирования кредитов. Мы в какой-то степени перенимаем их опыт. Но мы не только выдаем гарантии, а также оказываем дополнительны услуги как на начальном этапе от помощи в составлении бизнес-плана так и после финансирования, например организация обмена опытом с зарубежными предпринимателями.
- Бизнесмены и сами констатируют, что иметь деньги для проекта не самое важное.
- Да, нужен опыт, связи, рынок сбыта. Мы ежегодно организуем выставки, на которых наши предприниматели могут находить поставщиков, заказчиков, обмениваться контактами и заключать взаимовыгодные контракты.
- Вы упомянули онлайн-заявки, а какова динамика обращений через портал e-gov?
- Мы запустили эту услугу в апреле 2016 года. Тогда поступило 70 заявок, в 2017 году 648 заявок, в 2018 году - 884 заявки, то есть тенденция положительная.
- Какие банки наиболее активны по гарантированию кредитов?
- В числе лидеров на протяжении нескольких лет находятся ДБ АО «Сбербанк», АО «Народный банк Казахстана» и АО «Банк ЦентрКредит». Также есть БВУ, которые в прошлом не сильно пользовались данным продуктом, но в этом году активизировались, например, АО «Нурбанк».
- А если говорить о регионах, то какие бы вы отметили?
- Активную позицию занимает Западный Казахстан: Мангистауская, Актюбинская и Атырауская области. После них идет г.Астана и Костанайская область.
- Почему Алматы нет в этом списке?
- В регионах залоговое обеспечение, которое готовы принимать банки, не такого качества, как в Алматы. А также недвижимость намного дешевле, банк применяют коэффициент понижения больше, поэтому бизнесмены чаще обращаются за гарантией фонда в качестве дополнительного обеспечения.
- Как будет развиваться инструмент в будущем? Есть у фонда планы что-то изменить?
- На текущий момент была одна стандартная схема выдачи кредита и, хотя сроки рассмотрения и выдачи сократились до 5 дней, заемщик волнуется о том, получится ли взять гарантию, и соответственно кредит или нет. Сейчас мы подписываем с банками соглашение, по которому гарантии будут выдаваться портфельным методом. Согласно этому документу будет установлен определенный лимит, в рамках которого банки сами решают, какому заемщику выдавать гарантию фонда. Они уже не будут присылать нам документы на утверждение. Принимая решение о выдаче кредита, банк одновременно принимает решение о выдаче гарантии по нему. Нам после этого предоставляется выписка банка и фонд заключает трехсторонний договор гарантии. Это позволяет сэкономить до 5 дней для предпринимателей.
И есть другой метод получения гарантии. Заемщик приходит в фонд до обращения в банк и подает заявку на получение гарантии, фонд принимает решение о том, на какую сумму предоставить гарантию и уже с нашим решением он идет в банк. Заемщик в свою очередь может выбирать между банками в зависимости от их условий.
- Есть ли какие-то кейсы по этому инструменту, которые вас впечатлили?
- Меня приятно удивил один из стартапов в Павлодарской области. Заемщик обратился к нам за гарантией по кредиту для запуска производства лотков для яиц.
И это при том, что там уже работала большая фабрика, с которой пришлось бы сложно конкурировать. Но уже через год этот же предприниматель обратился к нам и в банк за кредитом для расширения бизнеса – покупки оборудования, потому что спрос нас его продукцию превышал производственные мощности. При этом на прибыль от продажи лотков он открыл фабрику по производству яиц. Всегда приятно видеть, что наша работа приносит пользу бизнесу и государству.
Просмотров материала: 3 110
